【実話】トヨタファイナンスで車引き上げ。個人再生で愛車を「ドナドナ」された日の絶望と、その後の意外な結末

2026年2月21日

「お車の回収日程を決めたいので、書類に必要事項を記入して返送してください」

債務整理の依頼から約1ヵ月が経った頃だろうか。
弁護士事務所から届いた1通のメール。そこに書かれていたのは、ついに愛車を手放す日が来たという、あまりにも事務的な通知だった。

「ついにこの時が来たか…」

「会社の同僚になんて説明すればいいんだ」

このことが数日、頭の中から離れない。
しかし、それよりも、もっと問題なのが「通勤どうしよう」だった。

田舎暮らしではないけれど、仕事の関係上、朝の4時とか5時に出勤しなくてはいけない。となると、バスなどまだ走ってはいない。

「自転車？」
贅沢は言ってられないけど、自転車で通勤するにはさすがに距離がありすぎる。

「・・・・・・」

そんな眠れない夜を過ごした後、私はある決断をしました。

この記事では、トヨタファイナンスで車を引き上げられた私の体験談と、そこから得た「意外な結末」について、恥を忍んで全てお話しします。

今、車のローン滞納で震えているあなたへ。
「車を失ったら人生終わり」なんてことはありません。
むしろ、私は車を手放す決断をしたことで、本当の意味で人生を再起動（Reboot）することができました。

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なぜ「車を引き上げ」になったのか？

そもそも、なぜ車を取られることになったのか。
それには2つの理由があります。

購入して間もないほぼ新品の車であったこと。
「所有権留保」の壁です。

1. 売却することで、借金の補填をする

まぁ、借金を減額してもらう代わりに、それなりのデメリットがあるのも当たり前です。基本、車など売ることでお金に変えられるものは手放す必要が出てきます。

当然ながら、まだ購入して1年ぐらいの我が愛車、借金のかたで引き上げられることとなります。

2. 「所有権留保」の壁

車検証を見てください。「所有者」の欄は誰になっていますか？
ローン返済中は、そこには「トヨタファイナンス」や「ディーラー」の名前があるはずです。
これが「所有権留保」です。

「ローンを完済するまでは、車はお店のもの」。
だから返済が滞れば、持ち主が車を回収するのは当然の権利なのです。

私の場合、当然（？）ながら、ローンの真っ最中です。
そのローンのせいで、債務整理に至ったわけですが…
つまりは、所有権留保されている車なのです。

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引き上げ当日：「ドナドナ」のリアル

回収の方法は2つありました。

指定業者が引き取りに来る（平日昼間）
自分でディーラーへ持ち込む

平日の昼間、いつ来るかわからない業者を待つためだけに仕事を休むこともできません。

悩み抜いた末、「自分で購入したディーラーへ持ち込む」ことを選びました。
それは、かつて笑顔で新車を納車してくれたあの店に行き、自分の失敗を晒すことを意味します。

気まずすぎる再会

約束の日、いろいろ聞かれたらなんて答えようとドキドキしつつ、軽くシミュレーションしながら、せっかく買った愛車での、最後のドライブともいえない重い気持ちでディーラーへ向かいました。
店に入ると、購入時の担当者が笑顔で出てきました。

担当者：「いらっしゃいませ！ ……あれ、今日はどうされました？」
私：「いやー、ちょっと……色々ありまして……」

言葉を濁すと、担当者の顔から笑顔が消え、すぐに察したような表情になりました。
「あ、そうですか……。では、こちらへ」

それ以上、何も聞かれませんでした。
「なんで払えなかったんですか？」とも、「残念ですね」とも言われません。
その「察して触れない優しさ」が、逆に私の心臓をえぐりました。

鍵を渡した瞬間の「重み」

手続きは淡々と進み、最後に鍵を渡す時が来ました。
傷のチェック、走行距離の確認。
そして、荷物を全て降ろした後の、妙に広く感じる車内。

そして、ナンバープレートは、私の誕生日。

「今までありがとうございました」と言って鍵を手放した瞬間、私の手からずっしりとした重みが消えました。
それは物理的な鍵の重さではなく、「月4万円のローンと、維持費のプレッシャー」だったのかもしれません。

「全て自分が悪いんだ。これくらいの恥ずかしさ、なんのことはない」
帰りのバスの中で、愛車を手放した悔しさと、これで借金から解放される安堵感でいっぱいでした。

この時点では、まだ通勤の問題は解決していませんでしたが、解放感の方が上回っていました。

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それでも「車を手放してよかった」と言える理由

これで私の人生は終わったのか？
いいえ、逆でした。ここから生活が劇的に好転したのです。

1. 固定費が「月8万円」浮いた

車のローン（4万円）に加え、ガソリン代、駐車場代、保険、税金……。
計算すると、私は車のために毎月7〜8万円も働いていました。
この出費がゼロになったのです。
浮いたお金はすべて、他の借金返済と生活費に回せるようになりました。これは巨大なインパクトでした。

2. 会社へのカミングアウトと救いの手

車がないと通勤ができません（早朝出勤がありバスがない）。
私は覚悟を決めて、社長にだけ事情を打ち明けました。
「実は、債務整理で車を手放すことになりまして……」

怒られるか、呆れられるかと思いましたが、社長の反応は意外なものでした。
「そうか、大変だったな。仕事に穴を開けなきゃいいよ。会社の営業車、空いてるから使いなさい」

捨てる神あれば拾う神あり。
見栄を張って隠し通そうとしていたら、通勤手段を失って仕事まで失っていたかもしれません。
「どうせバレるなら、キーマンにだけは正直に話す」
これが私の命を救いました。

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【後悔】もしあの時に戻れるなら

結果的に生活は回っていますが、一つだけ後悔していることがあります。

「車を残したい」という執着で、最初から「個人再生」を選ばなかったことです。

私は「任意整理でなんとかなるかも」と甘い考えで時間を浪費し、弁護士費用もかけ、結局車も失いました。
どうせ車を失う覚悟があるならまだしも、中途半端な執着が一番傷を深くしました。

任意整理と個人再生に費やした日数は、1年半
任意整理に使った金額は約40万
（私の場合、債権者がとにかく多いので、この金額ですが、1、2件の債権者ならこの金額にはなりません。）

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