「債務整理」と聞くと、多くの人が「借金問題をリセットできる魔法の手段」と捉えがちです。
確かに、債務整理は借金の返済負担を軽減し、生活を立て直すための非常に有効な方法です。
ですが、ちょっと待ってください。
実は、債務整理の対象にしてはいけない“特別な種類の借金”が存在するのをご存知でしょうか？
結論から言えば、「家賃」「スマホの通信費・端末代」「各種税金（住民税、国民健康保険料、年金保険料など）」は、安易に債務整理の対象に含めてはいけない借金です。
これらは「債務整理してはいけない借金」と「債務整理できない借金」になります。
なぜ、これらの借金は債務整理に向かないのでしょうか？
本章では、その理由を深掘りしつつ、実際に債務整理を行った結果としてどんな問題が起こるのか、具体的な事例も交えながら徹底解説していきます。
第1章：債務整理の盲点―「整理してはいけない借金」とは？
まず最初に理解しておくべきは、債務整理が適用される「債務」の種類についてです。
一般的に債務整理で対象となるのは、クレジットカードのリボ払いやキャッシング、消費者金融からの借入、銀行カードローン、ショッピングローンなどの「私的な借金（民間の金融機関等との契約に基づく債務）」です。
このような借金は、任意整理や個人再生、自己破産といった債務整理手続きによって、返済額の減額や支払い免除を受けることが可能です。
しかし、「家賃」「スマホ代」「税金」などは、そうした手続きでは根本的な解決に至らない、もしくは悪化するリスクすらあるのです。
それでは、それぞれのケースについて詳しく見ていきましょう。
1. 家賃の滞納は「即・住まい喪失」に直結する
家賃は、生活の基盤である「住まい」に直結する費用です。
たとえば、クレジットカードの支払いが多少遅れても、カードが止まる程度で済むこともあります。
しかし、家賃の滞納は話が別です。
一定期間支払いが滞ると、賃貸契約が解除され、強制退去を迫られることがあります。
しかも、債務整理の手続きで家賃の未納分を含めたとしても、「今後の家賃支払い義務」は継続されるのです。
つまり、債務整理で一度は過去の家賃を整理できても、「家に住み続ける限り、これからも家賃は発生する」ため、根本的な解決にはならないのです。
さらに、任意整理などで大家さんや管理会社に「交渉」を試みた場合、「滞納していたこと」「整理を申し出たこと」がマイナスに働き、信頼を失うことも。
再契約を断られたり、保証会社からの退去要求が来るケースもあります。
住まいを守るという観点からも、家賃は債務整理対象にすべきではない借金なのです。
2. スマホ代は「ライフライン」そのもの
スマホの利用料金や分割購入した端末代金も、見過ごされがちですが、非常に重要な債務です。
今やスマホは、生活に欠かせないインフラのひとつ。
仕事の連絡、就職活動、各種申請、銀行口座の管理、SNSでの情報収集や連絡手段…スマホが止まれば、あらゆる生活の手段を失います。
特に注意すべきなのが「端末代金の分割払い」。これは信販会社を通じたローン扱いになるため、債務整理の対象に含めることができるのですが、その場合、支払いが止まった段階で「強制解約」されることがあります。
つまり、今使っているスマホが使えなくなるのです。
また、通信費の滞納によってブラックリスト入りし、再契約ができなくなるリスクもあります。
格安SIMなどの選択肢もありますが、身分証や銀行口座、クレジットカードの審査が必要になることが多く、一度通信会社との信頼を失うと再起はかなり難しくなります。
「債務整理したけどスマホが使えなくなった」「仕事の連絡が取れなくなって職を失った」という声は、ネット上でも数多く見られます。
情報社会におけるスマホの重要性を考えると、安易に債務整理対象にするのは極めて危険です。
3. 各種税金は「国との借金」＝整理できない！
最後に、「税金」関連の支払いについて解説します。
住民税、国民健康保険料、年金保険料、自動車税などは、「国・自治体との債務」であり、いかなる債務整理でも帳消しにすることはできません。
たとえば、自己破産をしても、これらの支払い義務は免除されません。
これは、「非免責債権」と呼ばれ、破産法などの法律で明確に「整理の対象外」と定められているためです。
つまり、「税金を滞納したまま債務整理をしても、その分は支払い続けなければならない」のです。
さらに恐ろしいのは、税金の未納に対する差し押さえのスピードです。
民間の借金に比べて、行政の動きは圧倒的に早く、銀行口座や給与の差し押さえ、保険証の停止など、生活に直結する制裁措置が即座に行われるケースもあります。
「借金は自己破産でゼロにしたのに、税金の支払いで毎月給料が差し押さえられてる…」という状況になると、まったく生活が立ち直りません。
このように、税金はそもそも「整理できない借金」であり、滞納したまま債務整理に突入するのは、非常に危険な判断なのです。
このように、「家賃」「スマホ代」「税金」は、いずれも生活の根幹に関わる支払いであり、債務整理の対象とすることで逆に生活が悪化するリスクすらあります。
これらは「整理できない」「整理すべきでない」借金であり、他の借金と混同してしまうと取り返しのつかない事態になりかねません。
次章では、これらの「整理すべきでない債務」にどう対処すればいいのか？
また、債務整理を考える前に行うべき優先順位のつけ方や、実際の相談事例をもとにした「成功・失敗の分かれ道」について掘り下げていきます。
第2章：債務整理前に知るべき「優先順位のつけ方」と具体的対処法
前章では、「家賃」「スマホ代」「各種税金」といった“債務整理してはいけない借金”について詳しく解説しました。
本章では、それらの支払いをどのように優先し、どのタイミングで債務整理を考えるべきか、現実的かつ具体的な対処法を解説していきます。
結論から言えば、借金問題に直面したとき最初にやるべきことは、「債務の仕分けと支払い優先順位の明確化」です。
すべてを一緒くたに「借金」として捉えてしまうと、最も守るべき生活基盤を崩しかねません。
1. 支払いの「重要度マトリクス」を作る
まず実践すべきなのは、自分が抱えている債務・支払い義務を、以下のような4つのカテゴリに分けることです。
- 生活維持に直結し、法的制裁も早いもの（最優先） 例：家賃、税金、国保、年金、電気・ガス・水道、スマホ通信費
- 生活には不可欠だが、交渉や猶予の余地があるもの（次点） 例：生命保険料、学校の給食費、教育費
- 任意整理やリスケが可能な民間金融債務（調整可能） 例：クレジットカード、カードローン、キャッシング
- 一時的に放置しても致命的影響が少ない支出（後回し可） 例：サブスクリプションサービス、習い事、娯楽費
このように仕分けることで、「絶対に守るべき支払い」と「調整可能な支払い」が明確になります。
そして、まずはカテゴリ1に該当する支払いから、資金を優先的に割り当てましょう。
2. 家賃・ライフラインは絶対死守のライン
家賃は「住まい」、つまり人生の土台です。
一度追い出されると、新たな賃貸契約を結ぶのは容易ではありません。
保証人がいない、収入証明が出せない、滞納歴がある…こうした条件では、入居を断られる確率が跳ね上がります。
また、電気・ガス・水道といったライフラインも、生活の質を大きく左右します。
特に冬場のガス止め、水道の断水は命に関わることも。
これらの支払いは、多少の滞納であっても分割払いや支払い猶予の相談ができる場合があります。
絶対に「放置」はせず、早めに自治体や供給会社に連絡を取りましょう。
3. 税金は「交渉」がカギを握る
税金や国民健康保険料、年金保険料といった公的支払いも、放置すれば即差し押さえにつながりますが、「誠実な相談姿勢」で対応すれば、分割払いや減免措置を受けられる可能性があります。
たとえば住民税の滞納については、市役所の納税課に出向き、収入状況を説明すれば「月1000円からの分割払い」など柔軟に対応してくれる自治体もあります。
年金についても、「猶予申請」や「免除申請」が用意されており、正しい手続きを踏めば未納扱いにならずに済むケースがあります。
つまり、「払えないから黙っている」のが一番危険で、「払えないからこそ相談する」姿勢が大切なのです。
4. スマホ代は分割と一括を分けて考える
スマホ代の支払いには、「月々の利用料金」と「端末の分割支払い」の2種類があります。
多くの人はこの2つを混同していますが、債務整理では「端末分割」が対象になりやすく、「利用料金」は対象外になることが多いです。
端末代の分割を債務整理の対象とすると、通信会社から「一括請求→解約→ブラックリスト入り」となることも。
これは非常にリスクが高く、たとえ他の借金が減ったとしても、通信手段を失う代償は大きすぎます。
どうしても支払いが難しい場合は、格安SIMに切り替えたり、中古スマホで代替端末を確保した上で、整理手続きを検討するのが現実的です。
つまり、「次の通信手段の確保」なしに、スマホ関連の債務整理は絶対に行うべきではありません。
5. 債務整理を使うべきタイミングと判断基準
では、実際に債務整理を検討すべきタイミングとはいつなのでしょうか？ポイントは以下の3点です。
- 毎月の返済額が収入の3割を超えている
- 利息だけ払って元本が減らない状態が6カ月以上続いている
- 複数社からの借入で返済日がバラバラになり、管理できない
これらに該当する場合、すでに「正常な返済状態」とは言えません。この段階では、金融機関との交渉（任意整理）や、裁判所を通じた債務整理（個人再生・自己破産）を視野に入れるべきです。
ただし、その際に絶対に忘れてはならないのが「生活基盤を守る支払いは先に確保する」ということ。
つまり、「家賃、ライフライン、スマホ、税金」の支払いをクリアにしておいた上で、残りの借金を整理するのが最も安全で現実的なアプローチです。
私自身、家賃の支払いを1ヶ月遅らせていました。
給料が入ったら、前の月の家賃を支払うので、1ヶ月分払っていないことになっています。
ですが、弁護士さんへ相談したことで、債務整理の手続きは継続しつつ、家賃の滞納分を解消してから債務整理費用は支払うという形になりました。
6. 実例：債務整理で失敗した人・成功した人
ここで実際のケースを見てみましょう。
■ 失敗例：スマホ整理で仕事を失ったケース
32歳・フリーランス男性。
生活費の不足をカードローンで補っていたが、ついに支払い不能に。
弁護士に相談し、端末代の分割も含めた任意整理を実施。
するとスマホが強制解約に。
以後、連絡手段を失い、取引先との連絡が取れなくなって契約を打ち切られ、収入源を絶たれる結果に。
■ 成功例：税金だけ先に分割交渉し、他は整理したケース
45歳・シングルマザー。
消費者金融3社からの借入で月8万円の返済。
住民税・国保も滞納していたが、先に役所に相談して月3000円ずつの分割払いを開始。
その上で弁護士に相談し、消費者金融分を任意整理。
生活の立て直しに成功し、現在はパートと在宅ワークで安定した収入を得ている。
このように、債務整理は「借金すべてをまとめて処理する手段」ではなく、「本当に整理すべき債務を見極めて活用するツール」だと理解することが極めて重要です。
正しい優先順位を持ち、生活基盤を守る支払いを死守したうえで、冷静に対処することが、未来への第一歩となるのです。
次章では、実際に債務整理を選ぶべきかどうか悩んでいる人が、どのようにして最適な選択肢を見つけるのか。
「自己破産・任意整理・個人再生」それぞれの特徴と、どのような人に向いているのかを徹底比較していきます。
第3章：「自己破産・任意整理・個人再生」どれを選ぶべき？状況別の最適解を徹底比較！
債務整理と一口に言っても、その手段は大きく分けて3つあります。
「任意整理」「個人再生」「自己破産」。それぞれが異なる特徴とメリット・デメリットを持っており、「どれを選べばいいか分からない」と悩む人が非常に多いのが現実です。
特に、前章までで説明してきたように、「債務整理してはいけない借金」がある中で、どの手段を取るかによって、生活再建の道筋は大きく変わります。
この章では、3つの手続きの違いを明確にしながら、それぞれどのような状況の人に適しているのかを具体的に解説していきます。
また、どの手続きを選んでも「生活基盤を守る」意識が何よりも重要であることを再確認していきます。
1. 任意整理：交渉で月々の返済を減らす、最も現実的な方法
■ 特徴：
任意整理は、裁判所を通さずに債権者（クレジットカード会社や消費者金融など）と直接交渉を行い、将来利息のカットや分割返済の見直しを行う方法です。
手続きが比較的簡単で、費用も抑えられ、裁判所への出頭も不要なため、多くの人が最初に検討する手段です。
■ 向いている人：
- 安定した収入があり、元本は返せそうな人
- 住宅や車などの資産を手放したくない人
- 家族や職場に債務整理の事実を知られたくない人
■ メリット：
- 裁判所を使わないので手続きが簡単
- 債権者を選べる（スマホ端末代や家賃などを対象外にできる）
- 利息カットで返済総額が減る
- 財産を失わずに済む
■ デメリット：
- 元本の減額は原則できない
- 一部の債権者が交渉に応じないこともある
- ブラックリスト（信用情報機関）に記録が残る
■ 注意点：
スマホや家賃、税金など、債務整理してはならない債務は「対象外」にできる点が最大の強みです。
逆に、それらを無理に交渉に含めようとすると、生活の質を一気に下げる結果になるため、注意が必要です。
2. 個人再生：借金の大幅減額＋財産保持が可能な中間手段
■ 特徴：
個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、3年から5年かけて返済していく手続きです。
最大の特徴は「持ち家を残しながら借金を減らせる」点にあります。
住宅ローン特則を使えば、自宅を手放さずに済む可能性があります。
■ 向いている人：
- 多額の借金があり、任意整理では対応できない人
- 持ち家や車など、守りたい財産がある人
- 安定した収入があり、減額後の借金なら返済できる人
■ メリット：
- 借金が最大で90％減額されることも
- 住宅や自動車などの財産を守れる
- ギャンブルや浪費が原因でも申請可能
■ デメリット：
- 裁判所の手続きを必要とするため、準備と手間がかかる
- 官報に名前が掲載される
- 再生計画が通らなければ認められない（収入証明が必要）
■ 注意点：
債務整理してはならない借金（家賃・税金・スマホ代など）は、「再生計画に含まれていない限り」別で支払い続ける必要があります。
つまり、個人再生をしてもそれらの支払い義務は消えないため、再生計画の返済と並行して支払えるかどうかの資金計画が重要です。
3. 自己破産：すべての借金をゼロにする、最後の手段
■ 特徴：
自己破産は、裁判所に申し立てて、すべての借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。
生活再建の「リセットボタン」として機能しますが、財産も原則として手放す必要があります。
■ 向いている人：
- 無職や収入が非常に低く、返済能力がない人
- 他の手段では借金整理が困難な人
- 借金の原因が病気や失業、生活困窮などの場合
■ メリット：
- 借金がすべて帳消しになる
- 利息や元本すべて免責
- 生活再建のための出発点にできる
■ デメリット：
- 自宅や車などの資産は基本的に処分対象
- 官報掲載、一定職業への就業制限（士業など）
- ギャンブルや浪費が原因の場合は免責が認められないことも
■ 注意点：
家賃滞納・税金・スマホ代などの「非免責債権」は、自己破産でも帳消しにできません。
破産手続き後もこれらは支払い続ける必要があります。
つまり、「借金は消えたが、税金の差し押さえで生活費が消えた」という事態も起こり得るのです。
4. どれを選ぶべきか？チェックリストで自己診断
以下のチェックリストを使って、あなたに最適な債務整理の方法を診断してみましょう。
□ 安定収入がある
→ 任意整理または個人再生が候補
□ 借金総額が300万円未満で、利息カットだけで完済可能
→ 任意整理が最適
□ 借金総額が500万円以上、でもマイホームを守りたい
→ 個人再生が有効
□ 家も車もいらない、すべてゼロにして再出発したい
→ 自己破産が最善
□ 税金・家賃・スマホ代の滞納が多く、これを絶対に守りたい
→ 債務整理前に優先支払い or 分割交渉が必要
このように、自分の収入・財産・借金の種類と額を正確に把握した上で、最適な手段を選択することが成功への鍵になります。
5. 専門家への相談は「最初の一歩」であり「最大の安全策」
債務整理を一人で抱え込むのは非常にリスクが高い行動です。
判断を間違えれば、スマホを失い、住まいを失い、仕事を失う危険もあります。
専門家（弁護士や司法書士）に相談することで、整理すべき債務とそうでない債務の仕分け、法的に適切な手続きの選択、生活再建のサポートまで受けることができます。
多くの自治体では、無料の法律相談を実施しており、法テラス（日本司法支援センター）でも費用負担を軽減した支援が受けられます。
「相談するのが怖い」「恥ずかしい」と感じるかもしれませんが、実は債務整理は誰にでも起こりうる問題。
むしろ、相談した人から生活再建に成功しているのです。
次章では、債務整理を選択した後にやってはいけない「失敗行動」や、再び借金を作らないためのマネー管理術について解説していきます。人生を立て直すためには、制度だけでなく「習慣の見直し」も重要なのです。
第4章：債務整理後にやってはいけないNG行動と、二度と借金地獄に戻らないための生活改善術
債務整理を行うことで、借金の返済負担は大きく軽減され、人生をやり直すための「再スタート」を切ることができます。
しかし、実際には「債務整理をしたのに、また借金を繰り返してしまった」という人が少なくありません。
なぜそのような失敗が起こるのでしょうか？
本章では、債務整理後にやってはいけない「NG行動」と、それを防ぐための「生活習慣の見直し・マネー管理術」を徹底的に解説します。
結論から言うと、債務整理をして借金が減っても、「お金の使い方」や「考え方」が変わらなければ、また同じ道をたどるリスクが高いのです。
債務整理はゴールではなく「スタート」。
本当の意味で人生を立て直すには、「お金との向き合い方」を根本から見直す必要があります。
1. 債務整理後にやってはいけない5つのNG行動
NG① クレジットカードやローンへの執着を捨てきれない
債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報（いわゆる「ブラックリスト」）として記録され、数年間は新たな借入やクレジットカードの作成ができなくなります。
この間に「クレジットカードがないと不便」と感じて、なんとか作れないかと裏技を探したり、怪しい金融に手を出してしまう人がいます。
しかし、これは非常に危険な行動です。
クレジットカードが使えない期間は、「キャッシュ生活に慣れる絶好のチャンス」です。
むしろ、現金主義にシフトすることで、浪費癖や無意識の支出を見直す良い機会にもなります。
NG② 生活レベルを以前のまま維持しようとする
債務整理後も、以前と同じような生活を維持しようとする人がいます。
しかし、借金に頼っていた生活スタイルを見直さずに続けると、収入と支出のバランスが崩れ、また同じ轍を踏むことになります。
外食、ブランド品、不要なサブスクサービス、タクシー利用…こうした「ちょっとした贅沢」を一度ゼロベースで見直すことが大切です。
生活レベルを一段下げる勇気が、再生の第一歩なのです。
NG③「もう借金はないから」と油断して貯金を怠る
債務整理によって借金がゼロになった、あるいは大幅に減額された場合、開放感から「もう怖いものはない」と感じてしまいがちです。
しかし、次のトラブルは意外なところからやってきます。
病気、事故、失業、家族の介護…こうした「突発的な支出」は、借金ではなく「貯金」で備えるべきです。
にもかかわらず、債務整理直後は貯金ゼロの人がほとんど。
だからこそ、1日100円でもいいので、積立貯金の習慣をつけましょう。
特に「生活防衛資金（最低でも3カ月分の生活費）」の確保は最優先です。
NG④ 債務整理の事実を周囲に隠し続ける
もちろん、家族や職場に債務整理を知られたくない気持ちは理解できます。
しかし、パートナーや配偶者にまで隠したままだと、家計管理がチグハグになり、将来的に信頼関係が壊れる可能性があります。
実際、「夫が破産したことを内緒にしていたが、保険や住宅ローンの申し込みでバレて大喧嘩に…」という事例もあります。
信頼できる相手には、タイミングを見て正直に話すことも、再出発には重要です。
一人で抱え込まないこと、それが再起の鍵です。
NG⑤ 債務整理を「失敗」や「恥」と思い続ける
多くの人が、債務整理を「負け」「挫折」と捉えてしまいます。
しかし、実際には、債務整理は法律で認められた「人生の再建手段」。
それを選んだことは決して恥ではなく、「勇気ある選択」なのです。
むしろ、問題を放置して利息を膨らませたり、違法金融に手を出したりする方が、長期的には破滅を招きます。
過去の失敗より、「今どう生き直すか」が最も大事なことなのです。
2. 債務整理後の生活を立て直す3つの柱
債務整理のあと、「もう二度と借金に戻らない」ためには、以下の3つの生活習慣を確立することが不可欠です。
① 家計の「見える化」＝家計簿の徹底
支出の管理は、すべての基本です。
まずは1カ月の支出をすべて記録し、「何にいくら使っているか」を明確にしましょう。
手書きの家計簿が面倒な人は、スマホアプリ（マネーフォワード、Zaim、OsidOriなど）を使えば、銀行口座や電子マネーと連携して自動で集計できます。
特に重要なのは、「固定費（通信費・保険・サブスク）」の見直しです。
ここを削るだけで、月数千円〜数万円の余裕が生まれることもあります。
② 支出前提ではなく「先取り貯金」
収入が入ったら、まず使うのではなく「貯める」を先に行う習慣をつけましょう。
いわゆる「先取り貯金」です。
たとえば給料日翌日に、1万円を別口座に移してしまう。
そのお金は「なかったことにする」。
これを毎月繰り返すだけで、数年後には大きな差が生まれます。
貯金は「金額の大きさ」より「習慣」が命。
1000円でもいい、まずは始めることが大切です。
③ セーフティネットの活用
生活が苦しいとき、我慢ばかりでは心も体も壊れてしまいます。
そういうときこそ、行政の「セーフティネット」を積極的に活用しましょう。
- 生活保護
- 住宅確保給付金
- 社会福祉協議会の貸付制度（緊急小口資金など）
- 法テラスの無料相談・費用立替制度
「頼るのは恥」ではなく、「利用できる制度は賢く使う」という発想が、現代のサバイバルには欠かせません。
3. 「借金しない生き方」へのマインドセットの転換
最後に大切なのは、「そもそも、なぜ借金をしてしまったのか？」という問いに向き合うことです。
- 見栄や欲望に流されやすい性格だったのか？
- 家計管理の知識がなかったのか？
- 収入に見合わないライフスタイルを送っていたのか？
それぞれに「根本的な理由」があるはずです。
そして、その原因を理解して初めて、「もう同じ失敗は繰り返さない」という気持ちが生まれます。
借金をしない生き方とは、「欲望をゼロにすること」ではありません。
必要なものと不要なものを見分け、支出の価値を考え、未来のためにお金を使うマインドを持つことです。
次章では、「債務整理をして本当に人生が変わった人たち」の実例を紹介しながら、どのようにして彼らが生活を立て直し、今を生きているのかを物語形式でお届けします。
感情に訴えるストーリーテリングを通して、債務整理の本当の意味を再確認していきましょう。
第5章：債務整理で人生が変わった人々のリアルな物語
これまでの章では、「債務整理してはいけない借金」の具体例から、整理すべき債務の見極め方、最適な手続きの選び方、そして整理後の生活改善方法までを詳細に解説してきました。
しかし、どれだけ理論や制度を知っていても、実際に行動に移すには「自分にもできる」と感じられる“希望のストーリー”が必要です。
この章では、実際に債務整理を通じて人生を立て直した3人の体験談を、ストーリーテリング形式でご紹介します。
債務整理は「人生の終わり」ではなく、「新しいスタート」になり得る。そのことを強く実感できる内容にしていきます。
Case1：元キャリアウーマン・美咲さんの再出発
美咲さん（仮名・42歳）は、かつて都内の外資系企業で働いていたバリバリのキャリアウーマン。
年収は800万円を超え、ブランド物や高級レストラン、海外旅行が当たり前の生活を送っていました。
ところが、40歳を過ぎた頃に突然リストラ。
再就職も思うように決まらず、失業保険が切れるとともに家賃やカードローンの支払いが滞り始めました。
「私はこれまで何でも自分で解決してきた。誰にも頼らずに…」というプライドが災いし、問題を周囲に相談できずに1年。
気づけば借金は400万円近くまで膨れ上がっていました。
そんな中、スマホも止まり、電気もガスも滞納。
ついには家賃の支払いもできず、退去勧告が届いたとき、美咲さんはようやく「これは自力では無理」と認めました。
彼女が取った行動は、「区役所の無料法律相談」への電話でした。
相談員の女性は、丁寧に話を聞き、「任意整理で十分対応できる」と助言。
その日のうちに紹介された弁護士事務所へ。
手続きはスムーズに進み、任意整理で月々の返済額は6万円から2万円に。
家賃とライフラインの支払いを最優先にしたことで、住まいも確保でき、再就職も成功しました。
現在、美咲さんは月収25万円の事務職に就き、手取り20万円の中から毎月5万円を生活費、2万円を返済、1万円を貯金、残りは生活必需品と自己投資に充てています。
「債務整理をしたことは恥ではなく、むしろ“やり直す勇気”だった」と語る彼女。
今では同じように悩む女性たちの相談に乗るボランティアも行っています。
Case2：家族を守るために破産を選んだ父・誠さんの決断
誠さん（仮名・49歳）は、地方都市で工務店に勤める会社員。
妻と2人の子どもを育てる家庭を持ち、住宅ローンと教育費、そして自動車ローンを抱えていました。
2020年のコロナ禍で会社の業績が急落し、給与は3割カット。
それでも家族に心配をかけまいと、生活費をカードで補いながらやり繰りを続けました。
しかし、次第にキャッシングの返済が追いつかなくなり、カード3枚のリボ払い、銀行のフリーローン、消費者金融からの借入と、借金は累計600万円以上に。
「もう無理だ」と感じながらも、妻に打ち明けられず、1人で悩み続けていたある夜、子どもの「お父さん、今日も遅いね…」という声を聞き、涙が止まりませんでした。
その翌日、誠さんは職場の産業医相談窓口に電話し、「借金のことで…」と初めて人に悩みを打ち明けました。
そこから法テラスの無料相談を経て、最終的に「自己破産」を選択することに。
破産によって住宅ローンはなくなり、残念ながら家は手放しましたが、妻と子どもと話し合いの末、義実家に同居することで生活を立て直すことに成功しました。
「自分1人で背負っていたつもりが、逆に家族の信頼を壊していた」と語る誠さん。
今では借金もなくなり、収入の中で堅実に生活し、週末は家族で公園に出かける時間を大切にしています。
Case3：非正規から脱出したあかねさんの未来設計
あかねさん（仮名・28歳）は、大学卒業後に夢だった出版社に就職するも、ブラック体質に耐えきれず1年で退職。
以後、アルバイトと派遣社員を転々としながら、収入が不安定な生活を送っていました。
そんな中、スマホゲームや推し活にハマり、「今月だけ…」とリボ払いを利用。
気づけば借金は150万円に。収入が少ないため利息ばかり増え、返済しても元本が減らない状態が続いていました。
ある日、「債務整理でスマホが使えなくなる」というネットの書き込みに不安を覚え、弁護士に相談。「スマホ代だけは整理から外す」という形で任意整理を行い、通信を確保しながら他の借金を整理する方法を提案されました。
結果、リボ払いと消費者金融分を整理し、毎月の返済は4万円から1.2万円に。
フルタイムの派遣に切り替え、今では手取り月18万円のうち、2万円を返済、2万円を貯金に充てています。
「債務整理は“逃げ”ではなく、“戦略”だった」と語るあかねさんは、現在「家計簿インスタグラマー」としても活動中。
過去の失敗を赤裸々に発信し、同じ悩みを持つ若者たちに寄り添っています。
ストーリーが教えてくれる「本当の再スタート」
これらの3つの実例が教えてくれるのは、債務整理が「人生を終わらせる」ものでは決してないということ。
むしろ、問題と向き合い、自分を変えようと決意したその瞬間から、「新しい人生」が始まるのです。
彼らに共通しているのは次の3点です。
- 誰かに相談した
- 現実を受け入れた
- 生活を見直す努力をした
この3ステップができれば、どんなに苦しい状況でも「再出発」は可能です。
どんなに借金が膨らんでも、家賃を滞納していても、スマホが止まりかけていても――希望は、あります。
次章では、これまでの内容を踏まえ、「債務整理で失敗しないための10カ条」として、視聴者が実際に行動に移せるよう、具体的なチェックリスト形式でまとめていきます。
生活を守る、家族を守る、自分の未来を守るための「知恵」と「手段」を再確認していきましょう。
第6章：債務整理で失敗しないための10カ条〜あなたの人生を守る具体的なチェックリスト〜
債務整理は、確かに「人生を立て直すための法的なツール」です。
しかし、そこにはいくつもの落とし穴が潜んでおり、正しい知識と準備がなければ、「整理したはずなのに余計に苦しくなった」という結果になりかねません。
この章では、これまで紹介してきた知識・体験談・ノウハウを総まとめし、誰でもすぐに実践できる形で「債務整理で失敗しないための10カ条」をご紹介します。
ひとつひとつを具体的な行動に落とし込み、動画視聴者が自分自身の状況をチェックできるよう構成していきます。
第1条：借金の「種類」を正確に仕分けよ
債務整理において、最初にして最大のポイントは「何が整理できて、何ができないか」の仕分けです。
- 整理できる借金：クレジットカードのリボ払い、キャッシング、消費者金融、ショッピングローンなど
- 整理できない借金：税金（住民税・国保・年金）、家賃滞納、スマホ通信費や端末代（契約中の場合）
この仕分けを間違えると、「整理したけど家を追い出された」「スマホが止まって仕事を失った」といった最悪の結果になりかねません。
🔶 チェックポイント： → 自分の借金の内訳を紙に書き出してみよう
第2条：生活基盤（家・通信・水道光熱費）は最優先で守れ
債務整理では、「どの借金を整理するか」以上に「何を守るべきか」が大切です。
スマホ・住まい・水道・ガス・電気――これらは生きるために絶対に必要なライフライン。
どれか一つでも失うと、生活の再建は極めて困難になります。
債務整理の前に、まずはこれらの支払いを優先し、滞納している場合は即座に分割払いや猶予交渉をしましょう。
🔶 チェックポイント： → スマホ・家賃・水道・電気の支払い状況を確認済み？
第3条：返済に回す前に「生活費」と「貯金」を確保せよ
多くの人がやりがちなのが、「返済を最優先にしてしまう」こと。
しかし、生活が回らなくなれば結局、また借金に頼らざるを得なくなります。
まずは「生活費3カ月分＋生活防衛資金1万円から」の貯金をスタートさせましょう。
返済はそのあとでも十分です。自分を守るための「現金の余力」は何よりも重要です。
🔶 チェックポイント： → 生活費3か月分を確保できているか？
第4条：「債務整理＝終わり」ではない、「始まり」と捉えよ
債務整理をすることで、心理的に「もうダメだ」「社会的に終わった」と感じてしまう人がいます。
しかし、実際には逆。これは人生を立て直す“リスタート”です。
制度に頼ることは決して「逃げ」ではなく、「生き抜くための戦略」。
自分を責めすぎず、正しい知識と行動で次の一歩を踏み出しましょう。
🔶 チェックポイント： → 自分を責めすぎていないか？「これから」に意識を向けよう
第5条：専門家への相談は「最初の一手」
借金問題を一人で抱えるのは、非常に危険です。
情報の偏り、感情的な判断、詐欺的な業者の罠…数多くのリスクがあります。
無料の法律相談、法テラス、自治体の借金相談窓口、弁護士会の相談デーなど、まずはどこでもいいので「相談してみる」ことが重要です。
🔶 チェックポイント： → 相談した専門機関が信頼できるところか？口コミも要確認
第6条：「ブラックリスト」は怖くない
債務整理をすると、信用情報に「事故情報」が載ります。
いわゆる「ブラックリスト入り」です。しかし、これは一生続くわけではなく、5〜7年で自然と回復します。
この期間に「現金生活」「家計見直し」「貯金体質の構築」をしておけば、信用回復後にはクレジットカードも住宅ローンも再び利用可能に。
🔶 チェックポイント： → ブラック期間をどう活用するか？プランを立てよう
第7条：家計管理は「見える化」が命
お金に苦しんだ過去を振り返ると、「何に使ったか分からない出費」が多いはず。
これを防ぐためには、「支出を記録する」ことが何よりも効果的です。
- アプリ（Zaim、マネーフォワード）
- 手書きノート
- スマホのメモ機能
どんな方法でも良いので、「日々の支出」を記録して可視化する習慣を作りましょう。
🔶 チェックポイント： → 先月、何にいくら使ったか説明できる？
第8条：「見栄消費」と「感情消費」を見直す
借金の原因の多くは、「本当に必要ではなかった出費」にあります。
ブランド品、SNS映え、推し活、ガチャ課金…これらは一時の快楽を与えてくれますが、将来を奪うリスクも。
自分の感情が「寂しいから」「不安だから」「周りと比べて落ち込むから」などでお金を使っていないか、日常的に見直していきましょう。
🔶 チェックポイント： → 最近の大きな買い物は「必要」だった？「欲望」だった？
第9条：「お金に困ったら、制度を使う」勇気を持て
行政の支援制度を利用することに抵抗を感じる人は少なくありません。
しかし、日本には「困った人が自立するため」の制度が数多く用意されています。
- 生活保護
- 自立支援制度
- 住宅確保給付金
- 緊急小口資金
プライドより「生活を守ること」が大切。
制度は、使わない人のためではなく、使うべき人のためにあるのです。
🔶 チェックポイント： → 地域の福祉課に相談したことがある？
第10条：再起のモデルを持て
自分と似た境遇の人が、債務整理を経て立ち直った例を知ることで、「自分にもできる」と思えるようになります。
SNSやブログ、本、動画などで情報収集をしましょう。
モデルがいると、苦しい時期に「この人も乗り越えた」「自分も続ける」と思える心の支えになります。
🔶 チェックポイント： → あなたの「目標とする再起のロールモデル」は誰？
最後に：行動できるかが人生を変える
債務整理という言葉は、重く感じるかもしれません。
でも、今この瞬間にあなたが知識を得たこと、それだけで一歩前に進んでいます。
あとは、行動に移すだけです。
小さな一歩でいいのです。
家計簿をつける、電話1本かける、相談する…その積み重ねが、未来を変えていきます。
債務整理とは、「お金の再構築」だけでなく、「人生の再構築」でもあるのです。
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